대출받으러 갑시다

대출 금리 페이코 뱅크샐러드 전국은행연합회

Q1 입사 3년 차 회사원이에요. 부모님과 함께 사는 집에서 직장이 너무 멀어 독립하려고 전세 자금 대출을 알아보고 있어요. 대출 상품을 알아보니 금리 종류가 한 가지가 아니더라고요. 대출 금리를 결정하는 것은 시장 기준금리와 가산금리 그리고 우대금리다. 우선 전세 자금 대출처럼 금액이 큰 대출은 변동금리와 고정금리 중 선택해야 한다. 고정금리는 대출 기간 동안 약정한 금리가 일정한 수준으로 고정되는 것. 반면 변동금리는 대출 기간 동안 적용하는 금리가 시장 상황에 따라 달라지는데, 3개월이나 6개월 주기로 시장 기준금리에 따라 조정된다. 정부에서는 가계 부채 리스크를 관리하기 위해 고정금리 대출을 권하지만 많은 사람이 변동금리를 선택한다. 시장의 불확실성을 고려하면 보통 3년 이하의 짧은 단기 대출은 변동금리가, 3년 이상의 장기 대출은 고정금리가 유리하다. 고정금리가 변동금리보다 높은 것은 리스크의 영향을 받기 때문이다. 즉, 변동금리는 리스크를 더 많이 감수한다는 의미다. 변동금리에 영향을 주는 기준금리는 매달 전국은행연합회가 공시하는 코픽스(COFIX) 금리에 따라 결정된다. 코픽스는 은행이 자금을 끌어오는 데 드는 비용. 코픽스는 우리나라 경제 상황뿐 아니라 미국 기준금리에도 영향을 받는다. 가산금리는 은행이 내부 기준으로 결정하는 금리인데 여기에 영향을 주는 것이 신용도다. 신용등급이 낮은 사람의 대출금리가 높은 것은 이 때문. 신용도가 낮으면 은행 쪽에서 보면 위험부담이 더 커 가산금리를 높게 책정한다. 마지막으로 우대금리는 은행의 프로모션인 셈이다. 은행과 연계한 카드사에서 카드를 만들거나 공과금 자동 이체를 대출받을 은행 통장으로 연결해놓으면 금리를 깎아주는 식. 이때 무조건 당장의 할인 조건만 따져서는 안 된다. 가령 신용카드를 만들 경우 매년 연회비가 나가므로 이도 잘 따져봐야 한다.

Q2 얼마 전 다니던 회사보다 좀 더 규모가 큰 회사로 이직했어요. 연봉도 올랐고요. 지난해 대출받을 때와 제 상황이 좀 달라졌는데 중간에 대출금리를 낮출 수 있을까요? 대출받을 당시에 비해 신용 상태가 나아졌을 때 금리인하요구권을 행사할 수있다. 신용등급이 올라가거나 이직이나 승진으로 연봉이 올랐을 때, 신용도가 높은 직장으로 이직했을 때, 의사나 변호사 등의 전문직 자격증을 취득했을 때, 자산이 증가하거나 부채가 감소했거나 이로 인해 신용등급이 상승했을 때 신용 상태가 나아졌다고 판단한다. 하지만 금리인하요구권이 모든 대출에 해당되지는 않는다. 햇살론 등 정책 자금 대출, 예·적금 담보 대출, 보험 회사의 보험 계약 대출 등은 금리 기전이 적용돼 있어 금리 인하가 불가능하다. 하지만 적용 범위가 꽤 넓다. 제1금융권 은행, 카카오 뱅크나 케이 뱅크 같은 인터넷 전문 은행부터 보험사와 카드사도 가능하다. 금리 인하는 연 2회까지 신청할 수 있고 같은 사유로 6개월 이내에 다시 신청할 수 없다. 2019년부터는 인터넷이나 모바일로 금리 인하를 요구할 수 있다.

Q3 대출받을 생각을 하니 어떻게 갚을지 갑갑해요. 오래 붙들고 있고 싶지는 않는데, 대출을 효율적으로 상환하려면 어떻게 해야 할까요? 대출을 갚는 방법은 크게 세 가지다. 원금균등분할상환, 원리금 균등분할상환, 만기일시상환. 원금균등분할상환은 원금을 36개월로 나눠서 갚고 이자는 남은 원금에서 계산하는 방식이고, 원리금균등분할상환은 원금과 이자를 36개월에 나눠서 매달 같은 금액을 갚는 방식이며, 만기일시상환은 대출 계약 기간 만기 시원금을 모두 갚고 그전에는 이자만 부담하는 방식이다. 이 중 이자를 가작 적게 내는 상환 방식은 원금균등분할상환이다. 이자는 남은 원금 비율에 따라 달라지기 때문에 상환한 금액이 많을수록 이자 금액이 낮아진다. 하지만 각자 경제 사정이 다르기 때문에 여유 자금이 없을 때는 원금균등분할상환이 쉽지 않다. 그다음으로 유리한 것은 원리금균등분할상환. 매달 같은 금액을 상환하기 때문에 재무관리가 안정적이다. 만기일시상환은 이자 금액이 가장 높다. 입사 초년생들이 많이 찾는 버팀목전세자금대출은 만기일시상환만 가능한데 대신 중도상환수수료가 없어 중간에 원금을 갚을 수 있다. 중도상환수수료가 있는 대출 상품이더라도 중간에 목돈이 생기면 일단 일부라도 갚아 대출 원금을 줄이는 것이 좋다. 참고로 버팀목전세자금대출을 받기 위해서는 부부 합산 연간 총소득이 5천만원 이하(신혼 가구인 경우 6천만원 이하)인 무주택 세대주여야 한다.

 

대출 상품 찾습니다

 

전국은행연합회

전국은행연합회 웹사이트(www.kfb.or.kr)에 접속하면 모든 은행의 금리를 한 번에 비교해볼 수있다. 목돈 마련을 위한 상품, 여유 자금 운융을 위한 상품 중 선택할 수 있고 원하는 가입 기간을 선택하면 적당한 대출 상품을 추천해준다. 2019년 상반기에는 그간 지점장의 권한으로 결정하던 조정금리도 공개할 예정이다. 매달 한 번씩 공개하는 대출금리 공시 주기도 1~2주로 짧아진다.

페이코

대표적인 핀테크 앱. 온·오프라인 결제뿐만 아니라 다양한 재무 서비스를 제공한다. 간편하게 자신의 신용등급을 확인할 수 있고 신용등급 조회가 신용도에 영향을 미치지 않는다. 메인 화면의 ‘신용 관리’에서 다양한 대출 정보를 제공하는데, 본인 인증 절차를 거치면 대출 상품마다 한도를 조회할 수 있다.

뱅크샐러드

가계부 앱인 뱅크샐러드에서는 간단하게 신용등급을 확인할 수 있다. 앱을 설치하고 공인인증서를 연동하면 끝. 조회는 무료이며 횟수와 상관없이 할 수 있는데 조회한 다음 ‘대출 협상’ 탭을 누르면 자신의 신용등급에 유리한 조건의 대출 상품을 알아볼 수 있다. 다양한 대출 상품의 예상 금리와 예상 한도도 비교 가능하다. 신용등급 관리를 위한 코칭 서비스도 제공한다.

 

 

세 개의 근사한 자아

유혜미

자기소개 유혜미. 직업은 목수, 밤에는 DJ, 때때로 드래그 퀸 분장을 한다. 역할 놀이를 하듯 여러 가지 직업을 갖고 있는 걸 즐긴다.

마이 클리토리스 어릴 때부터 화장하는 걸 이해하지 못했다. 왜 여자만 화장을 해야 하는지 스스로를 설득시키지 못했기에 화장을 거부하고 눈썹도 다 밀고 다녔으며 여성스러운 옷을 입지 않았다. 하지만 이 사회는 그런 나를 사랑할 수 없게 만들었다. 이성을 만나지 못하거나 주목받지 못하는 일이 반복되면서 자유로운 외모 때문에 내가 평가절하되고 있다는 생각이 들었고 우울감과 좌절감이 심했다. 그러다 우연히 퀴어 행사 중에 드래그 퀸을 접했다. 남성인데 여성을 따라 하는 드래그 퀸들이, 여성임에도 여성적인걸 거부하며 뭔가 다른 것을 찾고 있는 내게 매력적으로 다가왔다. 화장을 하고 싶다는 생각을 한 적이 없는데 드래그 퀸을 보면서 저렇게 괴기스러운 얼굴로 꾸며보고 싶다는 생각이 들었다. 일단 같이 시작해볼 사람을 찾아 우리 집에 모여 유튜브를 수백 번씩 돌려 보며 드래그 퀸 메이크업을 하기 시작했다. 두세 시간씩 메이크업을 하다 보면 ‘눈썹 너무 잘됐다’며 서로 격려하기도 하고, 시답잖은 이야기부터 심각한 주제까지 별별 이야기를 다 나누게 된다. 작은 집에 모여 분장을 하는 그 시간이 이상하게 큰 위로가 됐다. 메이크업을 완성하고 세상에 나가서 느낀 해방감은 상상 이상이었다. 보통 여성이 이태원에 나가면 남성들에게 캣 콜링을 당하기 일쑤인데 드래그 퀸 분장을 하고 나가니 평소엔 나를 힐끔거리며 쳐다보던 남자들이 지레 겁을 먹고 뒷걸음질 쳤다. 그럴 땐 마치 내게 새로운 자아가 생긴 듯 걸음걸이부터 그들을 쳐다보는 눈빛까지 달라진다. 일종의 권력이 생긴 것이다. ‘이 얼굴로 디제이를 해보면 어떨까?’ 하는 생각이 들었다. 여성 DJ로 일하면서 ‘여자가 왜 디제이를 해?’라는 말을 수도 없이 들었고 나를 프로페셔널한 아티스트가 아닌, 남자들 세계의 홍일점으로 여긴다는 느낌을 많이 받았기 때문이다. 드래그 퀸 분장을 하고 디제잉을 하면서 파괴된 자신감을 많이 되찾았다. 드래그 퀸은 취미 그 이상의, 내 인생을 뒤바꿔놓은 사건이다. ‘마이 클리토리스’는 내 드래그 퀸 이름이다. 정확히 말하면 ‘마이크 리토리스’다. 초등학교 때 미국인 아저씨 이름이 마이크 리토리스인 것을 보고 웃겨서 쓰던 닉네임인데 그때부터 성의 전복에 관심이 많았던 것같다.

SEESEA 시시(Seesea)는 DJ명이다. 나는 한국 사람이니까 한국에서만 틀 수 있는 음악을 들려주는 게 중요하다고 생각해 트로트와 유행한 적 없는 가요를 많이 튼다. 작년에는 8크노(8echno)라는 레이블을 만들었다. 8크노는 내가 만든 장르인데, 박자를 네 번 튕기는 보통의 테크노와 달리 여덟 번 튕겨 굉장히 빠른 박자를 갖는 것이 특징이다. 작년에 8크노 음악을 처음 발매했고 올해 8월에 또 발매할 계획이다.

지금 가장 관심 있는 사회 이슈 전 세계 어디를 가도 을지로처럼 소상공인들이 모여서 장사를 하면서 직접 만들어주기도 하는 곳이 없다. 이 중요한 문화유산을 없애고 아파트를 짓는다니, 우리나라의 다음 단계가 안 보이는 결정이다.

룰 브레이킹이란 아무도 안 하는 걸 시도해보고 개발 하는 것. 누구나 새로운 것을 시도할 땐 두려움을 느낀다. ‘이걸 하면 사람들이 이상하다고, 구리다고 생각하지 않을까?’ 그런데 그것 때문에 우리 사회 자체가 재미없어진다. 실패할지언정 용기를 내 계속 시도해서 결국 하나의 가치로 만드는 사람이 멋있다고 생각한다. 물론 잘하지 못하면 룰을 깨지 못한 채 특이한 사람으로 남겠지.

이 사회에 반(反)하고자 하는 것 편견과 고정관념을 끝까지 깨나가고 싶다. 그것이 다양한 사람들이 공존하면서 행복하게 살 수 있는 방법이라고 믿기 때문에.

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#개강준비 쇼핑 리스트

개강이 2주 정도밖에 남지 않았다.
방학 동안 늘어진 일과를 다잡고 본격 수업 준비를 해야할 때.
일정 관리와 학업을 도와줄 귀엽고 실용적인 아이템을 모았다.
학교 가기 전, 일단 장비부터 갖추자.
장비빨 세워 공부하면 더 잘 할 수 있으니까.

몰스킨 | 스마트 라이팅 세트

몰스킨스마트 라이팅 세트는 수업 시간에
필기한 내용을 디지털 형태로 전환해준다.
적외선 카메라를 탑재한 펜 플러스
펜 플러스의 전용 공책인 페이퍼 태블릿을 사용하면
스마트폰 앱에 동시에 기록될 뿐 아니라
편집과 검색 기능도 제공한다.
이미지나 PDF 파일 등 다양한 형식으로 공유까지 할 수 있다.

가격 25만7천4백원
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웬아이워즈영 | 위클리 메모 패드

수업 일정을 체크하고 공강을 효율적으로
보내기 위해서는 주간 계획을 짜는 것이 중요하다.
웬아이워즈영위클리 메모 패드는 요일별로 심플하게 구분된 플래너.
긴 면의 길이가 A4용지 세로 길이 정도이니 들고 다니기에도 좋다.
총 100장으로 출시돼 하나 사두면 1년 반 넘게 쓸 수 있다.

가격 5천원
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왈가닥스 | 볼디즘 위클리 플래너 A4 패드

메모 공간이 큰 주간 계획표가 필요하다면
왈가닥스볼디즘 위클리 플래너를 추천한다.
A4 용지 크기로 제작돼 일정을 기록할 뿐 아니라 다이어리를 꾸미듯
스티커를 붙이거나 그림을 그려넣기에도 충분하다.
한 장씩 뜯어 수업자료와 함께 파일에 끼워넣고 다니면 좋겠다.

가격 4천9백원
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리프 | 아이브릿지3 모바일 메모리

리프에서 만든 U자 형태의 아이브릿지3 모바일 메모리
한쪽은 USB 단자, 반대쪽은 아이폰용 8핀 케이블 형태로 만들어졌다.
PC와 스마트폰간 데이터를 쉽고 빠르게 전달할 수 있는 제품.
홀로그램이 돋보이는 ‘코스믹 레인보우’를 포함한
4가지 종류로 출시됐으며 용량은 16GB부터 256GB 중 선택 가능하다.

가격 코스믹 레인보우 32GB 79.99달러
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코이누르 | 콤바인드 지우개

문구 개강 흑심
흑심

오스트리아 문구 브랜드 코이누르콤바인드 지우개
연필뿐 아니라 으로 필기한 내용까지 지워진다.
긴 부분은 일반 지우개, 짧은 부분은 종이를 살살 긁어
잉크를 벗겨내는 지우개로 수정 테이프를 따로 챙길 필요가 없다.
연남동 연필 가게 흑심에서도 직접 구매할 수 있다.

가격 0.25유로
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카넥스 | 3단 접이식 블루투스 무선 키보드

긴 면의 길이는 약 13cm, 두께는 1.5cm이고
폴리우레탄 소재로 제작돼 가볍기까지 한
카넥스3단 접이식 블루투스 무선 키보드.
숫자 키패드까지 알차게 구성된 제품으로
PC는 물론 아이폰, 아이패드와 같은 제품과 호환된다.
최대 4개의 기기와 연결되는데,
단축키를 누르면 쉽게 기기간 전환을 할 수 있다.
iOS 기반으로 제작됐으며 설정을 변경하면
윈도우 등 다른 시스템에서도 사용 가능하다.
연속 사용 시간은 최대 40시간.

가격 69.95달러
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아무개씨 | 월간 계획표

옛 초등학교의 가정통신문이 떠오르는 아무개씨월간 계획표.
약 100장으로 구성된 메모 패드로 한 손에 들어오는 크기다.
시험 기간 등 중요한 일정을 간단히 체크할 때 편하다.
5가지 색의 일정 표시 스티커까지 함께 제공된다.

가격 4천원
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소소문구 | 코너 북마크

책 모서리에 딱 맞게 끼워지는 소소문구코너 북마크.
반지름 4cm의 사분원 형태인데,
거친 소재의 원단으로 제작돼 쉽게 빠지지 않는다.
단, 신축성이 있는 편이니 서너 페이지 이상 꽂아두는 것이 좋다.
갈색, 파란색, 주황색 등을 활용한 컬러 조합도 돋보인다.

가격 1천원
코너 북마크 사러 가기

모트모트 | 텐미닛 스티키 노트

문구 개강 모트모트
모트모트

모트모트텐미닛 스티키 노트를 사용하면
하루를 10분 단위로 빈틈 없이 관리할 수 있다.
오전 6시부터 다음날 오전 5시까지 시간별로 구분했을 뿐 아니라
1시간을 6칸으로 한 번 더 나누었기 때문.
총 60장이며 포스트잇처럼 접착식이니 여러 번 붙였다 떼도 된다.

가격 2천원
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단순생활 | 펜 가위

겉으로 보면 펜 같지만, 뚜껑을 열면 가위라는 걸
알 수 있는 단순생활펜 가위.
날 부분이 짧아 한 번에 많이 자르긴 어렵지만
동그란 손잡이 때문에 휴대하기 번거로운
일반 가위의 단점을 보완했다.

가격 2천5백원
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온유어마인드 | 티켓 메모

온유어마인드티켓 메모는 티켓처럼
절취선을 따라 뜯어 쓰는 메모지다.
1장에 메모지 6개씩, 총 10장으로 구성돼 있으며
세로로 미리 한 번 잘라놓으면 봉투에 넣어 보관할 수 있다.
줄이 있는 제품과 없는 제품 두 종류로 출시됐다.

가격 3천원
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망고슬래브 | 네모닉

 

개강 문구 네모닉
네모닉

망고슬래브네모닉은 스마트폰 앱이나 PC 프로그램을 통해
남긴 메모를 접착식 메모지에 출력해주는 프린터다.
스마트폰은 블루투스로, 컴퓨터는 USB 케이블로 연결되며
언제든 필기를 공유하거나 재출력할 수 있다.
로고나 템플릿 등 자주 사용하는 디자인은
프린터에 미리 저장해둔 후 상단 모서리의 버튼을 누르면 함께 인쇄된다.
특수용지를 사용해 잉크나 토너가 따로 필요하지 않고
전용 카트리지 하나당 200매 이상 출력된다.
메모지는 화이트, 옐로, 핑크, 블루 4가지 색으로 출시됐다.

가격 12만9천원
네모닉 사러 가기

덴스 | 그러데이션 다이어리

링 바인더가 달린 다이어리는 내지 구성을
마음대로 바꿀 수 있는 것이 장점.
표지의 그러데이션이 돋보이는 덴스그러데이션 다이어리
연간, 월간, 주간 계획표와 초록색 무지 메모장,
PVC 소재의 파우치 그리고 다이어리를 꾸밀 때 사용하는
스티커까지 알차게 구성돼 있다.

가격 1만9천원
그러데이션 다이어리 사러 가기

굿뉴스드로잉 | 책갈피 페이퍼 볼펜

책갈피로도, 볼펜으로도 사용할 수 있는
굿뉴스드로잉책갈피 페이퍼 볼펜.
오랫동안 필기를 하기엔 조금 불편하지만
전공 서적에 밑줄을 긋거나 짧은 메모를 하고
페이지 사이에 끼워두기에 제격이다.
두꺼운 재질의 종이로 제작돼 구겨질 염려도 적다.

가격 3천5백원
책갈피 페이퍼 볼펜 사러 가기

잼 스튜디오 | 토익 OMR 답안지

문구 개강 잼스튜디오
잼 스튜디오

수능을 치르고 대학에 왔다면 이제는 토익을 대비해야 한다.
잼 스튜디오토익 OMR 답안지로 실전처럼 연습해보자.
가로 14cm, 세로 10cm의 작은 종이에
듣기와 읽기 총 200문항의 답을 표시할 수 있으며
점수를 기재하는 칸까지 마련돼 있다.

가격 3천원
토익 OMR 답안지 사러 가기

아임스톤 | 무선 충전 바인더

전자기기 충전이 가능한 아임스톤무선 충전 바인더.
앞표지에는 스마트폰 무선 충전 센서,
뒤표지 안쪽에는 iOS, 안드로이드용 충전 케이블과
USB A타입, C타입 케이블이 내장돼 있고
USB 메모리까지 자석 형태의 잠금장치에 달려 있다.
특수한 재질로 만들어진 종이 위에
바인더와 함께 구성된 펜으로 필기를 하면
펜의 뒷부분에 달린 지우개나 물티슈,
헤어 드라이어의 바람으로도 글씨를 지울 수 있다.
카드나 메모지를 보관할 수 있는 공간도 있으며
따로 판매되는 스마트 태그를 앞주머니에 꽂으면
블루투스를 통해 바인더의 위치까지 추적해준다.

가격 151.45달러
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